Бурное развитие Интернет во всем мире и в РФ открыло ряд направлений бизнеса: предоставление услуг Интернет, электронная почта, IP-телефония и т.д. На подходе сфера сетевых развлечений и виртуальной реальности, этому способствует впечатляющий прогресс в разработке мультимедиа стандартов и протоколов MPEG-4 и MPEG-7. Банки давно использовали специализированные сети для расчетов, в последнее время они стали осваивать возможности общедоступных сетей. Реклама через Интернет стала высокодоходной деятельностью даже в России. Особое положение в этом ряду занимает электронная коммерция через Интернет. Более года назад был разработан торговый протокол IOTP, который перекрывает почти неограниченный спектр услуг, начиная от торговых сделок и оплаты, вплоть до доставки и послепродажного обслуживания, разработан целый спектр платежных протоколов, что сняло последние технические проблемы на пути внедрения торговли через сети Интернет. Одной из проблем была слабая защищенность транспортировки данных по каналам Интернет. Нельзя сказать, что в этой сфере решены все проблемы, но, тем не менее, за последние годы достигнуты впечатляющие успехи. В основном это связано с разработкой эффективных алгоритмов и программ шифрования (симметричных и асимметричных), аутентификации, электронной подписи, сертификации и безопасных каналов (например, TSL). Электронная торговля бурно развивается, прежде всего, в США, но и в России с несколькими миллионами пользователей Интернет у этого вида бизнеса неплохие шансы уже сегодня. В разделе 15, написанном Сергеем Джужей (выпускником кафедры ТСС МФТИ), приведены примеры практического воплощения подобных проектов.

В "МК" за 11-12-2001 появилась заметка "Космонавты сходили по магазинам прямо на орбите", где сообщалось о покупках сделанных космонавтами В. Дежуровым и М. Тюриным с борта международной космической станции. Покупки были осуществлены с помощью виртуальной платежной карты VISA. Понятно, что торговля в космосе не станет в ближайшее время бурно развивающимся бизнесом, это лишь говорит о впечатляющих возможностях новых технологий.

В перспективе для торговли через Интернет нет никаких ограничений. Но есть ряд областей, где именно этот вид торговли находится вне конкуренции. Это, прежде всего сфера сетевых развлечений, коммерческой информации, дистанционного обучения, платных консультаций, а также продажа небольших программ, например, антивирусных, программ защиты от SPAM и т.д. В этом случае Интернет позволяет понизить цену для покупателя и издержки для продавца.

С протокольной точки зрения здесь есть две задачи: обеспечение необходимого, масштабируемого уровня сервиса и гарантирование достаточно высокой безопасности для всех участников. При этом предполагается, что транспортные проблемы решает стэк протоколов Интернет.

Основы электронной коммерции были заложены с появлением кредитных карт. Но настоящий бум возник после широкого внедрения Интернет, когда появилась возможность доступа к этой сети с домашней ЭВМ. Сейчас вряд ли кто-либо из клиентов Интернет в России покупает ЭВМ или даже бытовую технику, не просмотрев соответствующую информацию в сети и не выбрав поставщика с наилучшим предложением. Электронная торговля возникла из рекламы через Интернет. Сначала фирма создавала свой WEB-сервер, где были представлены товары или услуги с указанием их расценок. Позднее через форму HTML стало возможным сделать заказ. Так появились первые Интернет-магазины. Оплата на первом этапе производилась исключительно через кредитные карточки. Но скоро выяснилось, что существуют области, где кредитные карты не оптимальны (речь идет о покупках с ценами, сопоставимыми с одним центом, а себестоимость операции с кредитной картой относительно высока), да и безопасность первых систем оплаты оставляла желать лучшего. Так появились самые разнообразные схемы платежей.

За рубежом через Интернет покупаются не только билеты на самолет или в театр, но даже автомобили. Просмотрев предложения в сети, изучив на дисплее интерьер салона и технические параметры, выбрав и оплатив покупку, клиент находит следующим утром ключи от авто в своем почтовом ящике, а саму машину на парковке у дома. Для россиянина это звучит как сказка. Разные торговые системы базируются на удаленном доступе типа telnet (SSH) или на технологии WEB-серверов (SSL).

Многим знакома компания, торгующая книгами amazon.com. Появились аналогичные предложения по книгам, CD, видеокассетам и другим мелочам и в России. Прогресс этой ветви бизнеса сдерживается отсутствием развитой системы электронных платежей, да и российская банковская система совершенно не отвечает своему основному назначению. По сложившейся традиции российский банкир считает деньги вкладчика своими, и в соответствии с этой концепцией строит свою финансовую политику. Скажу прямо, я не доверю российскому банкиру и рубля, солидный швейцарский, немецкий или американский банк другое дело. А ведь банковское дело не может существовать без доверия.

Проблема доверия не так проста и за рубежом, но уже по иной причине. Программное обеспечение, обслуживающее электронную торговлю и банковские операции, может иметь случайные или преднамеренные ошибки. Достаточно вспомнить банковскую программу, которая при начислении процентов по вкладам всегда округляла результат до цента в меньшую сторону, а разницу (доли цента) переводила на счет автора программы, что при большом числе операций составило многие тысячи долларов. С этой точки зрения желательно, чтобы тексты программ были общедоступны. Но такие программы достаточно сложны, создание их требует больших инвестиций, и по этой причине их тексты обычно составляют коммерческую тайну. А человек должен доверить свои с таким трудом заработанные деньги этой программе. Согласитесь, что это психологически не так просто. По этой причине верификация и сертификация таких программ выступает на лидирующие позиции.

Эти и многие другие обстоятельства, безусловно, тормозят развитие электронной торговли, но остановить прогресс в этой области даже они не в силах. Электронная коммерция базируется на определенном уровне доверия, риска и надежности, так как получение товара или услуги разнесено по времени с получением денег или платежного документа. Для того чтобы сделка состоялась, партнеры должны быть уверены, что вероятность риска находится на приемлемо низком уровне, а возможная потеря по недобросовестной сделке должна перекрываться прибылью от остальных сделок. На этом принципе существует Интернет-торговля дешевыми товарами - ковриками для мыши или небольшими программами (цена товара или услуги не более 10-30 долларов США). Впрочем, и это относится не к РФ, где царствует предоплата, так как продавец не без основания считает, что вероятность недобросовестности клиента достаточно велика. Все это создает большие неудобства для честных покупателей и ограничивает объемы продаж. Все действующие системы Интернет-магазинов в РФ базируются на доставке и наличной оплате или на различных схемах предоплаты. Не трудно видеть, что эта жуликоватость наносит в конечном итоге ущерб развитию экономики, от которого страдают все граждане. Мне представляется даже, что постепенное внедрение электронной торговли позволит постепенно поменять жизненную философию широкого слоя вовлеченного в этот процесс населения, я уже не говорю о характере самого бизнеса.

Так как современный бизнес повсеместно базируется на использовании вычислительной техники (ЭВМ, электронные кассовые аппараты, банкоматы и пр.), внедрение электронной коммерции является естественным процессом.

Любая современная торговая фирма имеет уже работающую систему склад-магазин, учитывающую наличие запасов, объемы продаж по конкретным позициям, что повышает эффективность и позволяет проконтролировать действенность рекламы. А это еще одно приложение Интернет. Вместо широковещательного навязывания всем детских подгузников можно перейти к адресной рекламе. Я страдаю от спама (нелегальная рассылка различных коммерческих, а часто и откровенно мошеннических предложений), но готов получать время от времени информацию о результатах испытаний различных компонентов вычислительной техники и сетевого оборудования (позитивным примером такого рода рекламы можно считать сервер www.tolly.com ). Рекламный бизнес через Интернет в США только в 1995 году принес 55 миллионов долларов, сейчас эти объемы превзойдены более чем на порядок.

Интернет с его TCP/IP транспортом не может считаться безопасным. По этой причине разработки последних лет были ориентированы на решение этой проблемы. Разработаны протоколы STT (Secure Transaction Technology), SSL, TLS, L2TP, SHTTP, SEPP (Secure Electronic Payment Protocol) и, наконец, SET (Secure Electronic Transactions), предусмотрены специальные меры и в новом протоколе IPv6. Большинство WEB-серверов используют OS UNIX, где администратор системы (root) имеет привилегии, открывающие ему доступ ко всем каталогам и файлам. Это создает еще один источник угроз.

С начала 90-х годов началось развитие электронных платежных средств на основе кредитных карт со встроенными микропроцессорами (Integrated Circuit Card Specifications for Payment Systems). Такие карты обеспечивают более высокий уровень безопасности, так как могут предложить надежную аутентификацию самой карты и ее владельца. Процессор может использовать записанные в нем индивидуальные ключи шифрования, известные только банку эмитенту карты и/или ее пользователю. Карта имеет 8 внешних контактов (см. раздел 4.5). Стандарт на такие карты описан в документе ISO 7816 (Identification cards - Integrated circuit(s) cards with contacts). Этот стандарт базируется на нескольких более общих стандартах, имеющих отношения к идентификационным картам, - ISO 7810, ISO 7811, ISO 7812 и ISO 7813. Смарт-карта содержит ИС (20х20мм), где на одном кристалле интегрирован 8-битовый процессор, выполняющий все логические и вычислительные операции (10МГц); ROM - память, ориентированная только на чтение, запись в которую производит изготовитель ИС и где хранится операционная система и прикладные программы (16K); EEPROM - ROM с возможностью электрической перезаписи, которая предназначена для записи и хранения балансовых данных и индивидуальной информации владельца карты (8K); RAM> - оперативная память (512 байт); система ввода-вывода (приведенные цифры относятся к карте Mondex). Себестоимость смарт-карты составляет около 5$. Можно быть уверенным, что приведенные цифры к моменту публикации устареют. Карта является объектом, с которой злоумышленник может экспериментировать неограниченно долго с привлечением любой техники.

Изготовление карты и запись в нее информации производится различными участниками. Разработано ряд дополнительных мер для поднятия уровня безопасности. Код программ в ROM является невидимым, тестовые контакты после контроля содержимого карты дезактивируются. Содержимое программ, занесенных в ROM, закрыто и известно только разработчикам. Запись в EEPROM осуществляется с помощью нескольких команд в строго определенном порядке. Как команды, так и их порядок известны только разработчику и производителю карты. Более того, содержимое EEPROM контролируется с помощью специального хэш-кода. Содержимое EEPROM защищено от воздействия UV-излучения и любых других видов электромагнитного излучения. Ключи шифрования заносятся на карту в процессе персонализации и не могут быть считаны потом. Никакие тексты каких-либо программ никогда не публикуются. Считается, что спецификация для смарт-карт в части безопасности будет в будущем пересмотрена.

Объединение лидеров в этой области - Europay, MasterCard и VISA разработало спецификацию EMV (по первым буквам фирм участниц; декабрь 1993 года, в 1995-96 опубликованы улучшенные версии). Серьезным ограничением в этой области является отсутствие единого международного стандарта.

За последние годы разработано много различных систем выполнения платежей: ASH, Achex, BankNet, BidPay, BillPoint, BIPS, CAFE, Cartio, CashBox, CyberCash, DebitNet, DigiCash, DigiGold, eCash, E-gold, EMV, Gmoney, HashCash, iBill, IPAY, iPIN, Kagi, MagnaCash, Mondex, PayCash, PayPal, PayWord, PCPay, PocketPass, MicroMint, Millicent, NetCard, NetCash, NetCheque, NetPay, NetChex, Qpass, QuickCommerce, SOX, SET, TeleCheck, Transfer, WebCharge, WebMoney, WiSP, WorldPay, Ziplock и т.д. (смотри, http://ganges.cs.tcd.ie/mepeirce/Project/oninternet.html), которые обеспечивают расчеты в широком диапазоне требований по надежности и безопасности. Каждому уровню цен, товаров или услуг должен соответствовать определенный вид электронных платежей. Первой безопасной сетевой системой платежей была First Virtual (1995 г). Приведенный перечень систем платежей является достаточно случайным и неполным. Из этого списка ряд систем работают в РФ (например, WebMoney Transfer и PayCash). Разработано и используется уже десятки таких систем, которые прокладывают дорогу чисто электронным деньгам. Область использования наличных бумажных и металлических денег постепенно сужается и со временем этот традиционный вид платежей уйдет в историю (см., например, статью "Будущее денег" http://www.businessweek.com/1995/24/b3428001.htm ). Для РФ новые платежные системы, работающие без кредитных карт, особенно привлекательны, так как число граждан России, имеющих такие карты, незначительно. Внедрение электронных денег, решая многие проблемы, ставит ряд новых.

1. Кто будет выпускать и регулировать выпуск электронных денег (в случае бумажных денег - это функция центрального национального банка)? Коммерческий банк может предоставить кредитов на сумму, превосходящую наличные депозиты. В случае электронных денег это создает еще большую свободу при операциях такого рода. Уже имеются прецеденты эмиссии электронных денег структурами, не имеющими никакого отношения к банковской системе.
2. Как будут решаться проблемы налогов? Ведь в этом случае трудно отследить движение денег из-за его глобального характера.
3. Кто должен определить стандарты на электронные деньги и операции с ними?
4. Кто и как будет обеспечивать безопасность операций и защиту интересов покупателей-клиентов?

Список таких вопросов можно существенно расширить. Электронные деньги существенно меняют и функции банков, более того некоторые операции банков могут выполняться другими структурами, например, сетевыми сервис-провайдерами или компаниями-разработчиками программного обеспечения. Так, например, MicroSoft через десятки миллионов пользователей Windows может легко захватить заметный сегмент в сфере предоставления кредитов в виде электронных денег. Интернет здесь может использоваться как при покупке через сеть, так и при оплате традиционной (очной) покупки. Схемы взаимодействия участников сделки могут быть весьма замысловатыми, ведь покупатель может быть в одной стране, продавец - в другой, банк покупателя - в третьей, а банк продавца - в четвертой. Учитывая, что в сделке, кроме того, могут участвовать компания, осуществляющая доставку покупки, и фирма, выполняющая обслуживание товара, например мобильного телефона, ситуация еще более осложняется. Понятно, что необходимо определенное юридическое обеспечение подобного рода операций, но уже это выходит за рамки данной книги.

Электронная коммерция поменяет современную жизнь также, как Интернет изменил среду общения и доступ к информации.

В торговле основную прибыль всегда давала информация (знание конъюнктуры рынка, знание производителей и пр.). Современный этап с его взрывным развитием технологий делает этот фактор решающим.

Несколько лет назад я наблюдал, как в книжном магазине в Гамбурге продавали одну книгу. Вещь достаточно ординарная, если бы не одно обстоятельство, - эта книга печаталась и переплеталась в присутствии покупателя. Название я ее забыл, но помню, что автором был американец. Уже здесь видны определенные проблемы. Как проконтролировать тираж, чтобы авторские права не пострадали, как и где начислять налоги на эту деятельность?

До недавнего времени программы продавались в коробках, произведенных фирмой разработчиком (практически как книги). Новейшей тенденцией является торговля программами (пока дешевыми) через Интернет. Для этого имеются все средства и предпосылки. Но эта схема порождает немало юридических и коммерческих проблем. Здесь и упомянутая проблема налогов (пока в США торговля через Интернет не облагается налогами), и нарушения авторских прав. Ведь нужно определить, кто должен платить налоги, дилер, продавший программу, или фирма разработчик, а это не безразлично, если они расположены в разных странах. Да и взаимоотношения между дилером и разработчиком нужно как-то урегулировать, так как нужен надежный контроль за проданным количеством копий программы. Где здесь место таможни (пока продавались коробки с программами, были сопроводительные бумаги, на которых можно было после оплаты сбора поставить штамп "Таможня дала добро")? Сходные проблемы ждут разработчиков и продавцов компьютерных игр, музыкальных CD и DVD-дисков, а в перспективе очень многих других товаров.

Развитию электронной торговли способствуют широко распространенные системы склад-магазин (смотри рис. 2.1 и 2.2). Здесь склад и магазин могут иметь общего хозяина, а могу принадлежать и различным фирмам. Прямого отношения к электронной торговле эти структуры не имеют, но при их создании решались некоторые проблемы и создавались программы, которые могут найти применение в электронной коммерции.

Рис. 2.1. Простейшая схема системы склад-магазин

Рис. 2.2. Продвинутая схема системы склад-магазин

В реальной жизни сервер может размещаться на оптовом складе, который обслуживает сеть магазинов, база данных может быть распределенной и т.д., суть от этого не меняется. В любой из этих схем должна быть решена проблема безопасности и надежности передачи информации, а это роднит эти схемы со схемами электронной торговли. В общем случае взаимоотношения между складом и магазином могут быть исключительно коммерческими, что делает эти объекты субъектами, осуществляющими торговые операции. Взаимоотношения с современным банком в любом случае относится к сфере электронной коммерции. Наличие таких структур заметно стимулирует внедрение электронной торговли, так как эта технология предполагает взаимодействие различных систем распределенных баз данных.

В общем случае в электронной коммерции могут быть задействованы 5 субъектов - продавец, покупатель, банкир, агент доставки и агент обслуживания. Взаимодействие этих субъектов и документооборот между ними регламентируется протоколом IOTP.

Теперь попытаемся проанализировать, в чем заключаются преимущества и недостатки электронной торговли для покупателя и продавца.

По специфике взаимодействия продавца и покупателя выделяются несколько областей бизнеса. К таким областям относятся взаимодействия клиент-клиент P2P (Person-to-Person), продавец-покупатель B2C (Business-to-Consumer) и бизнесмен-бизнесмен B2B (Business-to-Business). Деление это достаточно условно, один и тот же субъект в одних операциях выступает как покупатель в других как продавец.

Схема P2P работает при распродаже старых компонентов ЭВМ, книг, кустарных изделий и пр. их владельцами, при обмене и покупке-продаже различных предметов коллекционерами, а также при оказании услуг по ремонту настройке сложного бытового оборудования или, например, в сфере индивидуального обучения.

Более перспективной представляется схема B2C>, именно к этому классу относятся практически все Интернет-магазины. В РФ пару лет назад возник бум создания таких структур. Даже ТВ было привлечено к рекламе некоторых из них. Пожалуй, это было несколько преждевременно. Сохранились лишь несколько книжных магазинов, торговля бытовой техникой, произведениями искусства, лекарствами и т.д.. Пытаются выжить некоторые Интернет-аукционы, которые по своей функции являются, чем-то средним между B2C и P2P. Следует обратить внимание, что почти все они не используют сетевых платежных систем. Во многих случаях отсутствие коммерческого успеха связано с тем, что такие магазины не дают сверхприбылей, но требуют получения лицензий и других начальных инвестиций. Сюда относится и отсутствие достаточного платежеспособного спроса у той части населения, которая знакома с технологиями Интернет и имеет к нему доступ, неразвитая кредитная и банковская системы.

В РФ более успешной оказалась область В2В, охватывающая оптовую торговлю медикаментами, металлами, нефтепродуктами, стройматериалами и т.д.. Но даже здесь этот бизнес сильно отличается от аналогичной деятельности, скажем, в США.

Как уже отмечалось выше, торговля сопряжена не только с оплатой товара и его получением, но с немалым объемом документов (заказы, счета, чеки, накладные, расписки, платежные поручения и т.д.). В настоящее время специально для торговли через Интернет разработан открытый протокол торговли через Интернет IOTP (Internet Open Trading Protocol).